פוליסת ביטוח חיים היא חוזה כתוב הנערך בין המבוטח לחברת הביטוח, המבטיח למבוטח כי במקרה שבו ייפגע פיזית או במקרה שבו ילך לעולמו, תשלם חברת הביטוח פיצויים למבוטח או לאלו שהגדיר כמוטבים. ישנם שלושה סוגים מרכזיים של ביטוח חיים להלן:
- פוליסת ריסק טהור – הכוונה היא לפוליסה המאפשרת קבלת תשלום אך ורק במקרה של מוות או נכות, ללא מרכיב של חיסכון.
- פוליסת חיסכון – פוליסה שהתשלום בה משמש אך ורק לצורכי חיסכון, ללא כל התייחסות לסיכונים של מוות או נכות.
- ביטוח מעורב – הביטוח המעורב הוא ביטוח חיים שכולל את מרכיב החיסכון ומרכיב הריסק במקביל. זהו הסוג הנפוץ ביותר, שכן הוא מספק מענה לכל הסיכונים האפשריים: מוות, נכות וזקנה.
באילו מקרים רשאית חברת הביטוח לבטל את הפוליסה?
רבים לא יודעים זאת, אבל ישנם מקרים מסוימים שבהם חברת הביטוח שסיפקה את פוליסת ביטוח החיים, רשאית לבטל את הפוליסה. להלן שניים מהם על קצה המזלג:
- הפרת חובת הגילוי – במקרה שבו חברת הביטוח מגלה כי המבוטח הפר את חובת הגילוי, עומדת לה הזכות החוקית לבטל את הפוליסה תוך שלושים יום. זאת כמובן כל עוד מדובר בהפרת חובת הגילוי של עניין מהותי לפני ההתקשרות בהסכם הביטוח. מצב זה רלוונטי במיוחד עבור חולים אונקולוגים. כך לדוגמה חולה סרטן שרכש פוליסת ביטוח חיים בזמן שהוא מסתיר את מחלתו, מעמיד את עצמו בסיכון לביטול הפוליסה. אם תגלה חברת הביטוח כי בזמן שנערכה הפוליסה, דבר המחלה הוסתר ממנה, תהיה רשאית לבטל את ההסכם.
- אם המבוטח מסיבות כאלו ואחרות לא משלם את הפרמיה החודשית, מתבטל סיכון הריסק אחרי שתי דרישות תשלום בלבד המוגשות בכתב תוך 15 ימים ולאחר מכן תוך 21 ימים נוספים. לגבי מרכיב החיסכון בביטוח, רשאי המבוטח לדרוש תוך 30 יום מהיום שבו התקבלה הודעת הביטוח את ערכי הפדיון שנצברו עד למועד הביטול או לחילופין לדרוש שהפוליסה תהפוך לביטוח מסולק (כמובן שישנה עדיפות להגשת הדרישה בכתב).
יש לציין כי אם בפוליסה נקבע מוטב נוסף זולת המבוטח בקביעה בלתי חוזרת, הרי שחברת הביטוח מחויבת להודיע על הביטול למוטב באופן מידי ובכתב כמובן.
המוטבים בפוליסה
הכוונה במושג "מוטב" בפוליסת ביטוח חיים היא למבוטח עצמו או ליורשים החוקיים שלו. זאת כמובן אלא אם כן נקבעו מוטבים אחרים בפוליסה. חוק חוזה הביטוח קובע שלושה כללים בסיסים להלן:
- אם בפוליסה נקבע כמוטב בן זוג אך לא צוין שמו – במקרה הזה יזכה מי שהיה בן הזוג בזמן שקרה מקרה הביטוח. אם נקבעו קרובים אחרים בפוליסה, יזכו מי שהיו בחיים בזמן שקרה המקרה.
- אם נקבעו צאצאים או ילדים – במקרה הזה ייכלל גם כל מי שאומץ וכל מי שנולד בטווח של 300 ימים לאחר קרות המקרה.
- אם נקבעו בפוליסה מספר מוטבים, אך לא צוין במפורש מה הוא חלקו של כל מוטב – במקרה הזה יש לחלק את התגמולים של הביטוח בצורה שווה בין המוטבים.
מעבר לכל זה, אם המוטב מת לפני קרות מקרה הביטוח, יזכו בן זוגו או הצאצאים שלו בתגמולי הביטוח בהתאם לכללי החלוקה שבירושה לפי החוק. במקרה שבו אין שאירים או אם המוטב ויתר על הזכות שלו לפני קרות מקרה הביטוח, הזכות לתגמולי הביטוח עוברת למבוטח. לאור כל זאת, מומלץ תמיד לקבוע בצורה ברורה בפוליסה את השמות של המוטבים וכן מומלץ לציין את מספר תעודת הזהות של כל מוטב למניעת טעויות בזיהוי.
כמו כן יש לציין באחוזים את החלק של כל מוטב ולהימנע מרישום כללי תוך הסתפקות במילים "היורשים החוקיים". מדובר בטעות מרה. שימו לב – אם הזהות של המוטבים ידועה, אז במקרה של פטירת המבוטח ניתן לקבל את תגמולי הביטוח תוך מספר ימים בהצגת תעודת פטירה. לעומת זאת אם שמות המבוטחים לא מצוינים בפוליסה, יש להמתין חודשים רבים ממועד הפטירה עד לקבלת צו ירושה מסודר.
האם ישנו גבול עליון לקביעת סכום הפיצויים?
בפוליסת ביטוח חיים אין גבול עליון לקביעת סכום הפיצויים שישולמו בקרות מקרה הביטוח. למעשה גובה הסכום תלוי במידת הנכונות של המבוטח לשלם את הפרמיה החודשית ובהסכמה של חברת הביטוח למכור את הפוליסה בסכום המבוקש. בנוסף לכך, ניתן בהחלט בביטוח חיים לקבל פיצויים ממספר חברות ביטוח במקביל. בדרך כלל בתנאי שכל חברות הביטוח יהיו מודעות לכפל הביטוחים.
כך לדוגמה אם בידיעת המבטחים נרכשו מספר פוליסות ביטוח חיים, הרי שבמקרה של מוות או במקרה של נכות, כל הסכומים ישולמו במצטבר. המגבלה היחידה היא כמובן בקביעת סכום הביטוח לאובדן כושר עבודה, שכן הפיצויים הקבועים בפוליסת ביטוח מפני אובדן כושר עבודה לא יכולים להיות גבוהים מ- 75% הכנסתו של המבוטח.
הקושי של חולה סרטן לרכוש ביטוח חיים
רוב חברות הביטוח לא יסכימו למכור פוליסת ביטוח חיים לאדם המתמודד עם מחלת הסרטן. זאת כיוון שהסיכון שייאלצו לקחת על עצמן גבוה בצורה בלתי רגילה. אי לכך, על מנת שאדם שחלה בסרטן יוכל לבטח את עצמו בביטוח חיים, יהיה עליו ראשית להחלים מהמחלה וכן לא אחת ידרשו חברות הביטוח הוכחה לכך שעברה תקופה מסוימת מההחלמה בטרם יואילו למכור את הפוליסה.
עם זאת, ישנן חברות שיסכימו לבטח את החולה בביטוח חיים, כמו לדוגמה סוכנות הביטוח "אופציה". סוכנות אופציה היא בין הבודדות המציעות ביטוח חיים לצורך לקיחת הלוואה לרכישת דירה (ביטוח חיים למשכנתא) לחולי סרטן. עם זאת, מדובר בפוליסה יקרה מאוד ובנוסף לכך, הפוליסה מספקת במשך שלוש השנים הראשונות כיסוי מפני תאונות בלבד, ללא כיסוי מפני מחלות או החמרה במצב הבריאותי.
