אחד מהחששות המשמעותיים בקרב מרבית האנשים, הוא מאבחון פתאומי של מחלה קשה, מה שהופך את כל עולמו של החולה, ומטיל אותו לשגרה חדשה, הממוקדת במטרה אחת – הישרדות.
מצב מסוג זה, בנוסף להשלכות הרפואיות הכבדות מולן נדרש החולה להתמודד, גורר גם השלכות כלכליות רחבות על החולה ובני משפחתו, ובפרט בכל הנוגע לפגיעה ביכולתו של החולה להשתכר מעבודה, אשר במקרים רבים שוללת אפשרות זו לחלוטין.
מטבע הדברים, סוגיה זו רלוונטית במיוחד עבור חולי סרטן, אשר כתוצאה ממחלתם, נדרשים לעבור שורה של טיפולים רפואיים יקרים וקשים, וביניהם כימותרפיה, אשר גוררת תופעות לוואי רפואיות מתמשכות, המונעות מהחולה מלהמשיך ולעסוק בעבודתו. במצב מסוג זה, השיקולים הכלכליים מקבלים חשיבות יתרה, ובשלב זה המטרה היא למנוע מהחולה ומבני משפחתו מלהתדרדר למעגל העוני, על כל המשתמע מכך.
פיצוי בגין ביטוח אובדן כושר עבודה
בדיוק במטרה לספק מענה למקרים אלו, ועל מנת להעניק לכל תושב בישראל את האפשרות ליהנות מחבל הצלה למקרי קיצון מסוג זה, חברות הביטוח בישראל, באישור משרד האוצר, משווקות מטעמן פוליסות ביטוח מיוחדות, המוכרות בשם "ביטוח בגין אובדן כושר עבודה". במסגרת פוליסת ביטוח מסוג זה, המבוטח יהיה זכאי לפדיון הפוליסה עקב הגיעו למצב של אובדן כושר עבודה, וממועד זה יהיה זכאי לקצבת כספית חודשית, אשר שיעורה נקבע התנאי הפוליסה, כפי שנחתמה מראש בינו ובין חברת הביטוח.
בדומה לתחומים אחרים בעולם הצרכנות, גם בחירת פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה אינה בהכרח מלאכה קלה, ונדרשת להיעשות רק לאחר שיקול דעת מעמיק, ותוך בחינת מגוון הפוליסות הקיימות בשוק, השונות אחת מהשנייה בתנאי המימוש, בגובה הפרמיה החודשית לה נדרש המבוטח, ובגובה הקצבה החודשית לה יהא המבוטח זכאי עקב מימוש הפוליסה. באופן כללי, פוליסות הביטוח מסוג זה המשווקות בימינו ניתנות לחלוקה ל-3 קבוצות, אשר משפיעות במידה רבה על גובה הפרמיה החודשית לה נדרש המבוטח:
- פוליסות ביטוח בסיסיות – ניתנות למימוש במידה והמבוטח איבד כליל את כושר עבודתו לעסוק בעבודה כלשהי. פוליסות אלו מתאפיינות לרוב בפרמיה חודשית נמוכה.
- פוליסות ביטוח מתקדמות – ניתנות למימוש במידה והמבוטח איבד את כושר עבודתו לעסוק בכל עבודה התואמת את השכלתו וניסיונו המקצועי. פוליסות אלו מתאפיינות לרוב בפרמיה חודשית בינונית.
- פוליסות ביטוח מקיפות – ניתנות למימוש במידה והמבוטח איבד את כושר עבודתו לעסוק בתחום המקצועי הספציפי בו הוא עוסק. פוליסות אלו מתאפיינות לרוב בפרמיה חודשית גבוהה.
ביטוח אובדן כושר עבודה – איך לבחור?
כאמור, לאור המגוון הרחב של פוליסות ביטוח מסוג זה הקיימות בשוק, קיים קושי ניכר בבחירת פוליסת הביטוח האופטימאלית עבור המבוטח. יש לשים לב עם זאת, כי כל פוליסת ביטוח לרבות פוליסת ביטוח מחלות קשות, ובפרט פוליסת אובדן כושר עבודה, אשר מימושה נעשה בנסיבות קשות, ומשכך מהווה לרוב "חבל ההצלה האחרון" מבחינת המבוטח, נדרשת להיות מותאמת ישירות למבוטח, למצבו האישי, המשפחתי, והמקצועי, על מנת שניתן יהיה לעשות בה שימוש בסופו של דבר.
בהקשר זה, ובמסגרת בחירה בפוליסת ביטוח ספציפית, יש לתת דגש מיוחד על "האותיות הקטנות", דהיינו התנאים הנדרשים לצורך מימוש הפוליסה, וכן באילו מקרים לא ניתן לעשות בה שימוש. במרבית המקרים, מדובר בחלק המהותי ביותר בפוליסה, כאשר כל סעיף מזערי, שולי ככל שנראה ממבט ראשון, עשוי להכריע ברגע האמת האם ניתן יהיה לפדות את פוליסת הביטוח, או שהבקשה תידחה, והמבוטח יוותר ברגע האמת ללא רשת הביטחון, אשר בגינה שילם לאורך שנים ארוכות.
