לבד מהשלכותיה הרפואיות של המחלה עצמה, אובדן כושר עבודה מוביל במרבית המקרים את החולה ובני משפחתו למצב של שוקת שבורה מבחינה כלכלית, וזאת דווקא בתקופה הקשה ביותר, בה ההתמודדות מול המחלה דורשת דווקא משאבים כלכליים מוגברים.
עם זאת, ובנוסף לזכויות הרפואיות להן זכאי כל תושב ישראלי מטעם המוסד לביטוח לאומי על פי חוק, רבים מחולי הסרטן תושבי המדינה מחזיקים ברשותם גם ביטוח עצמאי בגין אובדן כושר עבודה, וזאת במרבית המקרים מטעם מקום העבודה. ביטוח זה, בדומה לפוליסות ביטוח נוספות, מסופק מטעם אחת מחברות הביטוח הפועלות בישראל, ומטרתו להעניק למבוטח, אשר איבד את כושר עבודתו בעקבות תאונה או מחלה קשה, קצבה כספית חודשית, אשר שיעורה נקבע בהתאם לתנאי הפוליסה כפי שסוכמו מראש.
קצבת אובדן כושר עבודה – כיצד היא בנויה?
בימינו, פוליסות ביטוח בגין אובדן כושר עבודה מתחלקות בפועל לשלושה סוגים של פוליסות, כאשר ההבדל ביניהן הוא הדרישות המקדימות בהן נדרש המבוטח לעמוד לצורך מימוש הפוליסה:
- פוליסה בסיסית – ניתנת למימוש במידה והמבוטח איבד את יכולתו להשתכר מכל עבודה שהיא
- פוליסה מתקדמת – ניתנת למימוש במידה והמבוטח איבד את יכולתו להשתכר מכל עבודה התואמת את השכלתו ואת ניסיונו המקצועי.
- פוליסה מקיפה – ניתנת למימוש במידה והמבוטח איבד את יכולתו להשתכר ספציפית בתחום עיסוקו הנוכחי.
מטבע הדברים, ככל שפוליסת הביטוח מעניקה למבוטח כיסוי נרחב יותר, כך עולה בהתאם עלות הפרמיה החודשית בגינה. חרף האמור, ובמיוחד במקרים בהם המעסיק נושא בחלק הארי של המימון, פוליסות מסוג זה עשויות להיווכח בסופו של דבר כבעלות חשיבות קריטית עבור המבוטח, אשר יאפשרו לו להמשיך ולהתקיים מבחינה כלכלית חרף מצבו הרפואי הקשה.
יש לשים לב בהקשר זה, כי פוליסות ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, כפי שמוצעות בימינו, קובעות כי המבוטח, גם במידה והוכיח את זכאותו למימוש הפוליסה בהתאם לתנאיה, יוכל לממשה רק כעבור תקופת המתנה מסוימת ממועד הגשת הבקשה, במרבית המקרים שלושה חודשים. במקרים מסוימים, ובהתאם לסיכום מראש, ניתן יהיה לקצר את אורך תקופת ההמתנה, או לחילופין לזכות את המבוטח בתשלום רטרואקטיבי בגינה, וזאת כאמור בהתאם לתנאי הפוליסה, אשר נקבעים מראש במשא ומתן בין המבוטח ובין חברת הביטוח.
סירוב למימוש קצבת אובדן כושר עבודה – מה עושים?
במקרים לא מעטים, חולי סרטן אשר מבוטחים בפוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, המבקשים לממש את זכותם בפוליסה, נתקלים בסירוב מטעם חברת הביטוח, מסיבות שונות ומשונות. בין הסיבות הנפוצות המובילות לסירוב זה ניתן למנות:
- טענה לפיה המבוטח אינו עומד בקריטריון לעניין אובדן כושר עבודה כפי שהוגדר בפוליסה
- טענה לפיה המבוטח הסתיר מהחברה את מצבו הרפואי המלא במועד חתימת הפוליסה.
- טענה לפיה המבוטח אינו עומד באחד מסעיפי הפוליסה הנוספים.
חשוב לזכור בהקשר זה, כי כלל חברות הביטוח בישראל, חרף היותן גופים עסקיים הפועלים למטרת רווח, עודם מפוקחים מטעם ממשלת ישראל, באמצעות אגף המפקח על הביטוח במשרד האוצר. משכך, ובמידה ובקשת המבוטח למימוש הפוליסה נדחתה שלא בצדק, המבוטח רשאי לפנות ישירות לגוף זה בבקשה להתערבות.
בנוסף, ובמידה והסירוב נעשה במובהק ללא סיבה מוצדקת, מומלץ גם לפנות לסיוע מטעם עורך דין בקיא בתחום, מה שבמקרים רבים מסייע בשינוי ההחלטה, גם ללא צורך בפתיחה בהליך משפטי.